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Worauf du beim KfW-Studienkredit achten solltest

Der Studienkredit der KfW – Kreditanstalt für Wiederaufbau – ist einer der beliebtesten Studienkredite in Deutschland. Das zeigt auch das Centrum für Hochschulentwicklung, das zur Bertelsmann-Stiftung gehört. Dieses hat berichtet, dass im Jahr 2022 circa 87 % der Antragsteller:innen den Studienkredit bei der KfW abgeschlossen haben. In diesem Blogbeitrag möchten wir dich durch den Prozess des Kreditantrags führen und dir einen Überblick über die damit verbundenen Bedingungen sowie die potenziellen Vor- und Nachteile geben.

Redaktions-Team | Apr. 17, 2024 4 min

Eine junge Studentin lächelt in die Kamera während sie die Treppen zur Universität hinaufsteigt

Bevor du einen Studienkredit beantragst, solltest du deinen persönlichen Bedarf klären. Dafür solltest du deine Einnahmen und Ausgaben kennen. Unsere Riverty Back in Flow App kann dir dabei helfen, denn sie erstellt dir einen Budget-Check, also eine Finanzanalyse deiner Einnahmen und Ausgaben. So verschafft sie dir einen transparenten Überblick über deine Finanzen. Um dieses Feature nutzen zu können, musst du nur dein Bankkonto mit der App verbinden. Also total easy!
Auch der Bedarfsrechner der Kreditanstalt für Wiederaufbau hilft dir dabei herauszufinden, wie viel Geld du im Monat übrig hast. Wenn du deine Einnahmen und Ausgaben kennst und weißt, wie viel Geld dir monatlich noch zur Verfügung steht, solltest du dir folgende Fragen stellen:

Reicht mir mein monatliches Budget nach Abzug meiner Ausgaben?
Kann ich mir durch einen Minijob oder einen Werkstudentenjob noch Geld dazuverdienen und mein monatliches Budget erhöhen?
Gibt es andere Förderungsmöglichkeiten, wie zum Beispiel BAföG, Wohngeld oder Bürgergeld, die ich in Anspruch nehmen könnte?
Brauche ich wirklich einen Kredit? Wenn ja, wie viel Geld brauche ich?
Wie lange würde ich den Kredit brauchen? Genügen vielleicht zwei bis drei Semester?

Sei verantwortungsbewusst bei der Beantwortung deiner Fragen. Wenn du dich für einen Kredit entscheidest, solltest du beachten, dass du nur so viel wie nötig und so wenig wie möglich beantragst.

Wie kannst du den Kredit beantragen?

Wenn du einen KfW-Studienkredit beantragen möchtest, musst du folgende Kriterien erfüllen:

Du musst mindestens 18 Jahre und darfst höchstens 44 Jahre alt sein.
Du musst EU-Bürger:in sein und seit mindestens drei Jahren in Deutschland leben oder ein:e Familienangehörige:r eines:einer EU-Bürgers:EU-Bürgerin sein.
Du musst an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland eingeschrieben sein.
Du musst einen Bachelor-, Master-, Diplom-, Magisterabschluss oder eine Promotion anstreben.

Den Studienkredit kannst du hier ganz einfach online beantragen. Für den Antrag benötigst du folgende Dokumente:

Einen gültigen Ausweis
Eine aktuelle Studienbescheinigung
Einen Leistungsnachweis von deiner Universität oder deiner Hochschule, wenn du schon im 7. Semester oder weiter bist

Bei Auslandssemestern und Studiengangwechsel wird der Studienkredit nicht beeinflusst, solange du an einer deutschen Universität eingeschrieben bist. Allerdings wird der Kredit während eines Urlaubssemesters pausiert. Maximal lässt sich der Kredit für vier Semester, also zwei Jahre, pausieren. Über deinen Bonitätsscore musst du dir grundsätzlich keine Gedanken machen. Nur harte Negativmerkmale, wie beispielsweise die Privatinsolvenz, können dazu führen, dass du keinen Kredit erhältst.

Wie erhältst du das Geld?

Deine erste Auszahlung erhältst du nach dem zugesagten Darlehen und zum beantragten Finanzierungsbeginn. Im Monat kannst du zwischen 100 und 650 Euro erhalten. Die Laufzeit des Kredits beläuft sich auf 14 Semester, also sieben Jahre. Wie viel Geld du brauchst und wie lange du es brauchst, entscheidest allein du, aber logischerweise können es nicht mehr als monatlich 650 Euro über sieben Jahre sein. Dein Geld erhältst du jeden Monat am ersten Werktag. Falls sich deine finanzielle Lage ändern sollte und du eventuell mehr oder weniger Geld benötigst, kannst du den monatlichen Betrag immer bis zum 15. eines Monats anpassen. Aber aufgepasst: du kannst dir die gesamte Summe nicht auf einmal auszahlen lassen.

Achtung: es fallen Zinsen an!

Beim KfW-Studienkredit fallen ab der zweiten Auszahlung Zinsen an. Diese sind variabel. Das bedeutet, dass der Zins während der Laufzeit des Kredits schwankt. Die Höhe des Zinses richtet sich nach dem sechsmonatigen Euribor – das ist die Abkürzung für Euro Interbank Offered Rate und ein Durchschnittszinssatz, zu dem sich viele europäische Banken für sechs Monate untereinander Geld in Euro leihen. Auf diesen Zinssatz schlägt die KfW eine zusätzliche Marge. Diese zusätzliche Marge dient als Aufschlag oder Zuschlag, den die KfW auf den Zinssatz anwendet, um den endgültigen Zinssatz für ihre Kredite oder Anleihen festzulegen. Seit Oktober beträgt der KfW-Zins 9,01 % im Jahr. Die Zinszahlung erhöht sich allerdings auch über die Laufzeit, da die Kreditschuld steigt. Das bedeutet, dass du über die Jahre hinweg weniger ausgezahlt bekommst, da die Zinsen vor der Auszahlung bereits abgezogen werden.

Rückzahlung des KfW-Kredits

Wenn dir die vereinbarte Summe ausgezahlt wurde, müssen nach der letzten Auszahlung mindestens sechs Monate vergangen sein, bevor du anfangen kannst, den Kredit zurückzuzahlen. Die Rückzahlung kann maximal 23 Monate aufgeschoben werden. Dadurch müsstest du genügend Zeit haben, um einen Job zu finden, der dir die Rückzahlung des Kredits erleichtert. Aber Vorsicht: Während dieser Karenzphase – einer Phase, in der die Kreditnehmer:innen nicht verpflichtet sind, den Kredit zu tilgen – werden weiterhin Zinsen auf den gesamten Kreditbetrag berechnet.

Den Kredit samt Zinsen zahlst du über einen festgelegten Zeitraum zurück. Dieser Zeitraum kann maximal 25 Jahre betragen. Mit der Rückzahlung wird immer am 1. April oder am 1. Oktober begonnen. Das Onlineportal der KfW verfügt über einen Tilgungsrechner, mit dem Du verschiedene Szenarien durchspielen kannst. Im Portal findest du dann auch deinen Tilgungsplan, in den du die Kreditrate einträgst, die du aufbringen kannst. Über deinen Tilgungsplan kannst du monatlich deine Tilgungsrate anpassen. Falls du einen Zahlungsaufschub beantragen möchtest, da dir vielleicht mal das Geld fehlt, kannst du das im Online-Kreditportal tun. Doch dabei fallen Stundungszinsen an, was deinen Kredit folglich teurer macht.

Fazit

Der KfW-Studienkredit ist eine beliebte Option für Studierende, um finanzielle Unterstützung während des Studiums zu erhalten. Er bietet Flexibilität bei der Auszahlung und der Rückzahlung, aber es fallen hohe Zinsen an, die im Laufe der Zeit die Gesamtkosten erhöhen können. Bevor du einen Studienkredit beantragst, solltest du daher deine persönlichen Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten sorgfältig prüfen. Es ist wichtig, verantwortungsbewusst zu entscheiden und nur so viel wie nötig zu beantragen. Wenn du dir nicht sicher bist, hol dir gegebenenfalls professionellen Rat.