Financiële gids Back in Flow

Ik heb een te hoge schuldenlast, wat kan ik doen?

Kun je je rekeningen niet meer betalen? Of heb je naast je vaste lasten meerdere schulden waardoor je niet meer weet hoe je dit moet oplossen? Dit kan je stress en zorgen geven, wat uiteindelijk vervelende gevolgen kan hebben. Laat het niet zover komen. In dit artikel leggen we je uit wat je in zo'n situatie kunt doen.

Redactieteam | jul. 15, 2024 4 min

De belangrijkste onderwerpen op een rij

Zorg dat je je financiën in kaart brengt

Het is belangrijk om een goed overzicht te krijgen van hoe je er financieel voor staat en te weten welke rekeningen je moet betalen. Dit inzicht krijg je door je inkomsten en uitgaven op een rijtje te zetten. Met onze financiële planner maak je eenvoudig een overzicht van je maandelijkse inkomsten en uitgaven. Noteer eerst alle maandelijkse inkomsten, zoals je salaris, een uitkering, toeslagen en eventueel alimentatie of een pensioenuitkering. Daarna bekijk je je vaste lasten, zoals de huur of hypotheek, je energierekening, verzekeringen en je zorgpremie. Vergeet ook niet om je boodschappen hierin mee te nemen. Tel uiteindelijk alles op en trek daarna de totale uitgaven van je totale inkomsten af. Hierna weet je of je voldoende overhoudt of een tekort hebt.

Betaal altijd je vaste lasten

Het is belangrijk dat je altijd eerst je vaste lasten betaalt zoals je huur of hypotheek, de energierekening en je (zorg)verzekeringen. Heb je een huurachterstand, geeft de deurwaarder aan je woning te zullen ontruimen of is de energiemaatschappij van plan om je elektriciteit af te sluiten? Of wordt er binnenkort beslag gelegd op je loon? In dat geval is het belangrijk dat je direct contact opneemt met een medewerker van de gemeente waarin je woont. Zij helpen je om binnen een paar dagen een begroting te maken en contact op te nemen met je schuldeisers om dit te voorkomen.

Je kunt gebruik maken van verschillende schuldregelingen

Bij schuldhulpverlening krijg je hulp van een schuldhulpverlener of budgetbeheerder. Die geeft je tips en adviezen om zelf aan de slag te gaan. De schuldhulpverlener kijkt naar de hoogte van de schuld(en), je maandelijkse inkomen en je uitgaven. Om hiervoor in aanmerking te komen, moet er sprake zijn van een schuldenlast waar je zelf niet uitkomt, je 18 jaar of ouder bent en je ingeschreven staat bij de gemeente waarin woont.

Bij schuldbemiddeling berekent de schuldhulpverlener de afloscapaciteit. Dit is het bedrag dat je maandelijks kunt betalen om de schulden af te lossen. Op basis van de afloscapaciteit worden maandelijks bedragen gereserveerd en jaarlijks uitbetaald aan de schuldeisers. Je houdt zelf een vast bedrag dat je minimaal nodig hebt om van te leven. Ieder jaar worden de inkomsten opnieuw berekend. Het bedrag dat aan schuldeisers wordt betaald kan daardoor hoger of lager uitkomen, afhankelijk van jouw inkomen.

Bij schuldsanering wordt geld van de bank geleend waarmee alle schulden worden afgelost. Deze lening moet je terugbetalen aan de bank, wardoor je nog maar één schuldeiser hebt; de gemeentelijke kredietbank. Jouw schuldeisers ontvangen een betalingsvoorstel met de vraag hiermee akkoord te gaan.

Bovenstaande trajecten duren 18 maanden. Lukt het je niet om aan het einde van een schuldhulpverleningstraject alle schulden af te lossen? Dan kan een gedeelte worden kwijtgescholden. Na afloop van de aflossingsperiode ben je schuldenvrij.

Lukt het niet om tot een oplossing te komen met een minnelijke schuldregeling?

Als bovenstaande schuldregelingen niet tot een oplossing leiden dan kan de rechter gevraagd worden om een oplossing. Dit traject heet Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen (WSNP).

Je kunt hiervoor een verzoek indienen bij de rechtbank. Na enkele weken ontvang je een oproep bij de rechtbank voor een toelatingszitting. Tijdens deze zitting bekijkt de rechter of je voldoet aan alle voorwaarden voor WSNP. Als dit zo is dan wordt een bewindvoerder toegewezen.

De bewindvoerder zal jouw bankrekening beheren en contactpersoon zijn voor je schuldeisers. Tijdens de WSNP betaal je meestal zelf je vaste lasten, verzekeringen en andere rekeningen. De bewindvoerder berekent een bedrag dat je daarnaast kunt besteden aan boodschappen, kleding en verzorgingsproducten.

Het geld dat overblijft, gaat naar de boedelrekening die door de bewindvoerder wordt beheerd. Hiervan worden de schuldeisers en de vergoeding voor de bewindvoerder betaald. Ook dit traject duurt 18 maanden. Heb je je aan alle afspraken gehouden en is het WSNP traject goed doorlopen, dan ben je na 18 maanden schuldenvrij.

Onze budget coaches kunnen je helpen

Vind je het moeilijk om zelf je financiën in kaart te brengen? Vind je de stap om jezelf aan te melden voor schuldhulpverlening lastig? Of wil je meer weten over wat je kunt doen in jouw situatie? Onze budget coaches kunnen jou helpen. Zij gaan samen met jou je inkomsten en uitgaven bekijken en een berekening maken van het saldo dat je overhoudt. Zij kunnen met jou een plan maken om je schuldeisers af te betalen. Als het nodig is om schuldhulpverlening aan te vragen omdat je schuldenlast te groot is, dan nemen wij – in overleg met jou – contact op met de NVVK om jou over te dragen aan een schuldhulpverlener die jou verder kan helpen.

Heb jij geldzorgen? Laat ons je helpen.

Geldzorgen kunnen behoorlijke impact hebben op je welzijn en het dagelijks functioneren. Het verlies van grip op de situatie en onzekerheid over hoe je in bepaalde situaties moet handelen, kan mentaal erg zwaar zijn. Als je jezelf in een uitzichtloze situatie voelt en denkt aan suïcide, weet dan dat er hulp beschikbaar is. Neem contact op met 113 Zelfmoordpreventie via 113 (normaal tarief), 0800-0113 (gratis) of start chatgesprek via de website.

Je staat er niet alleen voor. Laten we samen de eerste stap zetten naar een betere financiële toekomst.